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消费贷穿"马甲"入楼市 中介称协助“包装” 2019-08-07 09:39:00  来源:新京报

“购房款不够,消费贷来凑。”在近年监管严控消费贷流向的情况下,这句话依然是部分地区的写实。新京报记者据银保监会官网披露的行政处罚信息统计,2019年来,银保监系统共公示33张针对消费贷业务违规的罚单,其中16张提到消费贷资金流向房地产或用于购房,罚没总额超过1000万元。

多数消费贷业务违规罚单额在二三十万元上下,但浦发银行昆明分行、大连银行北京分行、岱山农商银行均因消费贷被挪用等事由,多项并罚,一次性收到200万元级罚单。

记者采访调查了解到,银行并不会允许消费贷、信用贷等资金流入楼市,但经过房屋中介、担保公司等渠道,银行信贷资金换了“马甲”后流向楼市的情况仍然存在。有银行员工称,由于消费贷可提现,银行对消费贷用途的审核有漏洞。

除了消费贷,在7月末银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会上,央行还点名了银行理财和委托贷款,严禁这几类资金流入房地产领域。这也是继信托、海外债、银行贷款等正规融资渠道外,央行对楼市“输血”违规渠道更全面的围堵补漏。

二套房也可贷出7成资金?“4+3”模式下的消费贷包装术

记者8月5日以购房者身份咨询一家房屋中介时,一位经理称,该公司与银行有合作,如果投资者是买二套房也可以通过他们贷出7成资金。根据北京地区房贷政策,二套房需首付6成,只能贷4成。

如何可以贷出7成?该经理介绍,是以“4+3”模式,4成为正常按揭贷款,3成是消费贷。“消费贷一般是以装修、买家具家电等名义,我们可以帮忙提供材料。”

值得一提的是,此类消费贷是和按揭贷款一起做,属于抵押消费贷。“按正常的买房流程,你买房时候先网签,后做银行贷款。批下来后去过户,有了网签合同银行就认了,再提交身份证、流水等材料申请消费贷。”该经理称,此类消费贷利率一般是在基准利率上上浮10%-15%,期限最长10年。

“这种方式下,购房者首付会低点,只是月供会较高。”因此他也强调,一定要有真实的银行流水和收入证明,还款能力不足的银行不能批。

记者追问银行是否会审查资金用途时,该经理称,“(我们)做过几个,比较顺利。和专门的银行经理有合作,对方会帮忙批贷款。”其透露,“专门的银行”指的是一家大行的个别网点。

投资担保公司:可同时从几家银行申请信用消费贷凑额度

除了“4+3”模式,还有纯信用消费贷的包装术,不过年利率约9%。

如果未和按揭贷款捆绑,做纯信用的消费贷,银行普遍可以批出的最高额度是30万元。而腾辉信德(北京)投资担保有限责任公司的一位内部员工告诉记者,通过该公司可从银行最高贷出80万元,但年利率偏高,约9%,期限3年。“纯信用的消费贷利率都较高,一般期限仅为3年,也有5年期的,是月供式且利息更高,现在(5年的)都不做了,因为银行贷后(审核)需要发票等材料,我们没法提供。”

虽然该员工提到了银行会审核资金用途,但记者表明想要购房且想申请200万元额度时,该员工表示,公司可以帮客户同时从几家银行申请信用消费贷,“额度能凑够,只要你不在乎利率(高)。”其表示,会根据申请人实际情况出方案,例如每个月公积金交多少、社保是否连续缴存、个人征信记录、申请人所在单位是否在银行白名单等。

官网资料显示,腾辉信德(北京)投资担保有限责任公司成立于2009年,主营银行房屋抵押贷款、信用贷款、投融资担保业务,合作银行涵盖六大国有行,平安、民生、华夏、光大、兴业、浦发、中信、招商、广发等几乎所有大型股份制银行,及南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行等城商行和外资行。

记者8月6日晚间以个人购房者身份致电腾辉信德担保公司客服,再度追问“消费贷资金是否可以流入楼市”,一位男士称,“可以的,我们以消费贷名义向银行申请到资金,给客户现金,不说(用途)就可以了,大伙都在做。”

在记者亮明身份后,该男士改口称,“公司只是给客户和银行牵线,如果客户想申请资金用于购房,我们只负责推荐银行,客户自行到银行App上申请,风险和资金用途均由银行把握。”他还表示,公司知晓政策要求,规定员工不能为购房者搭桥申请银行消费贷。

有银行资深人士介绍了此类“移花接木”式操作流程:中介机构对客户资料进行评估后再包装,可以通过受托支付的方式,将消费贷款资金倒入合作的经销商账户,开具合规发票应对银行审查,这种方式较为隐蔽,在后期调查中不易被发现。

消费贷如何入楼市?银行员工称,消费贷可提现、用途审核有漏洞

有银行人士对房屋中介和担保公司说法提出质疑。“中介夸大了能贷出来的消费贷额度,为的是忽悠投资者先买房,再从中介做高额信贷。北京地区现在银行消费贷收得非常紧,而且北京的房价动辄数百万,仅凭消费贷根本凑不够。小城市可能存在这种情况,消费贷凑一下还能买房。”一位银行人士对新京报记者表示。

“消费贷前两年已收紧,最高额度不超过30万元,且实际授信额度往往在10万元以下。”记者近日咨询的三家银行员工均如是表示。

上述银行人士进一步称,房屋中介提到的按揭贷款和抵押消费贷可以一起批,这属于“二抵贷”,相当于拿一套房屋抵押贷款两次,这项业务目前银行也很难做。相对容易的是经营贷。

不过,消费贷被挪用并非个案。在北京工作的白领王明(化名)去年利用消费贷凑首付买了自己在北京的第一套房。王明称,当时100多万的首付还差30万实在凑不齐,便请亲戚暂时垫付了30万,随后遵守承诺,在申请的消费贷批下来后立刻把借款还上,实质是变相用消费贷凑了首付。申请消费贷款后,王明需要向银行上传消费收据,“我当时想了别的办法,找人帮忙开了收据上传给银行。”王明说。

一位股份制银行信贷部门员工告诉记者,确实有银行员工私下找渠道发展业务,在消费贷资金用途审核上也存在一定漏洞。

该员工介绍,正常的消费贷最高额度是100万,但根据风险状况,该行目前上限只有30万。根据规定,消费贷只能用于买车、装修等,绝对不可以投资股票或购房。

“但实际中,消费贷可以提现,资金用途的确认就变得有难度。而且信用贷款这块审核没有想象中那么严,只要客户正常还款,银行甚至不会要求客户提供资金用途发票。即使需要提供,发票的造假成本也不算高。”他称,该行目前重点放在前期审核,客户在什么公司工作,提交一个准入,准入之后才可以申请;后期有一个风险预警系统,有风控模型,但也没有特别严格。另一家银行的相关工作人员称,消费贷可以提现,这成了逃避监管的重要手段。

对于前期审核时会看哪些资质,该员工介绍,该行现在做的是公积金消费贷款,属于信用贷,根据申请人公积金缴费定。“原来月缴3000多元差不多就能申到30万元,现在加了工作年限要求。”他称。

他还透露,有其他银行消费贷目前最高能批到100万元,凭个人身份证就可以办。而此时必须借助“渠道”。所谓“渠道”,是电话销售公司或贷款公司等,“有的是银行员工自己找,有的是中介找上门来合作,通过这些渠道手上的客户再发展业务。”

该员工也称,该行目前不做“二抵贷”,现在好多房屋抵押类贷款都是以经营用途名义,但实际用于买房的。

另有一位地产业分析师表示,确实存在银行资金变相流入楼市的情况,银行和中介合作,通过一些“组合贷”模式发放资金,本质上都是为购房提供支撑,银行也是为了做大业务规模。

该地产业分析师认为,银行消费贷款资金流入楼市不是普遍现象,但有发放贷款的需求,因此不排除有的分支行在贷款的审批上“睁一只眼,闭一只眼”。

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